剛剛落幕的央視3·15晚會(huì)，除曝光電子簽高利貸金融騙局、點(diǎn)名借貸寶、人人信之外，實(shí)際上還用大篇幅詮釋了整個(gè)借貸黑灰產(chǎn)。
爬蟲收集個(gè)人信息，各種手段加持的誘導(dǎo)貸款，隨后巧設(shè)明目實(shí)現(xiàn)的超高利率，以及隨后的暴力催收.......將整個(gè)金融借貸產(chǎn)業(yè)鏈勾勒的淋漓盡致。
盡管在強(qiáng)監(jiān)管下，有些問題逐漸銷聲匿跡。如去年3·15，一公司的借貸產(chǎn)品涉嫌利用禮品卡的形式實(shí)施高利貸而被央視曝光，之后此類問題幾乎絕跡。但在實(shí)際使用時(shí)，隱藏在借貸APP背后的各種貓膩仍屢禁不止。
近日，筆者注意到，桔子數(shù)科旗下的桔多多，就被廣泛投訴通過捆綁收取擔(dān)保費(fèi)、會(huì)員費(fèi)的方式，推高借貸人的綜合成本。
此外，用戶在借貸時(shí)點(diǎn)擊確認(rèn)一份《平臺(tái)服務(wù)協(xié)議》，就會(huì)像“套娃”一樣一鍵同意背后370份協(xié)議，包含身份信息、財(cái)產(chǎn)信息、交易信息、活體影像等在內(nèi)的個(gè)人信息，則被有選擇地分享至眾多包含無牌照機(jī)構(gòu)的第三方。
擔(dān)保費(fèi)、會(huì)員費(fèi)等，極大推高借貸成本
在中國(guó)電子商會(huì)旗下消費(fèi)服務(wù)保障平臺(tái)消費(fèi)保上，一名投訴用戶3月12日投訴，其在桔多多平臺(tái)借款2筆。其中一筆是在2024年12月12日借出，本金27200元，分6期還，本金和利息合計(jì)29135.41元，同時(shí)被收取了擔(dān)保金916.96元。
另一筆是在2024年11月26日借出，本金12800元，分9期還，本息合計(jì)還款14792.13元，此次每期收取149.29的綜合費(fèi)，也是擔(dān)保公司收取的擔(dān)保費(fèi)用，9期共計(jì)收取了1343.61元。
筆者根據(jù)這名用戶所述的借貸本金和利息計(jì)算，其第一筆貸款的年化利率為24%，而如果把916.96元的擔(dān)保費(fèi)算進(jìn)去，這筆貸款的年化利率則高達(dá)36.2%。
這種現(xiàn)象在桔多多上并不是個(gè)例。在黑貓投訴上，也有一名用戶在2月13日表示，其于2024年12月在桔多多平臺(tái)借款4000多元，第1期還款700多元且支付了300元左右的擔(dān)保服務(wù)費(fèi)，現(xiàn)在每期還款賬單里面還有幾十塊錢的擔(dān)保費(fèi)。
伴隨借貸人群的下沉，助貸平臺(tái)收取擔(dān)保費(fèi)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，已是行業(yè)公開的秘密。
目前行業(yè)多采取“雙融擔(dān)”模式，即機(jī)構(gòu)引入兩家融資擔(dān)保公司，簽署兩份融擔(dān)合同，將36%的定價(jià)模式拆分為兩部分，其中，24%的部分設(shè)計(jì)為資方利息+融資擔(dān)保費(fèi)；12%的部分則設(shè)計(jì)為融資擔(dān)保咨詢服務(wù)費(fèi)，由另一家融擔(dān)公司單獨(dú)收取。這也較為符合持牌資金方的合規(guī)要求。
但桔多多合作的第三方擔(dān)保公司的身份及其收費(fèi)多少卻值得推敲。筆者點(diǎn)擊頁(yè)面的“立即申請(qǐng)”后，出現(xiàn)了上傳身份證信息的頁(yè)面。在此頁(yè)面下方，同時(shí)需要確認(rèn)平臺(tái)服務(wù)協(xié)議，點(diǎn)擊協(xié)議后的第二條，為《個(gè)人委托擔(dān)保意向及信息授權(quán)書》（下稱授權(quán)書）。
該授權(quán)書顯示，為桔多多提供擔(dān)保的擔(dān)保公司有兩家，分別為天津明東華融資擔(dān)保有限責(zé)任公司和黑龍江農(nóng)牧建融資擔(dān)保有限公司。
對(duì)于究竟收取多少擔(dān)保費(fèi)，這份協(xié)議里僅在第七項(xiàng)里提到，“本人同意被授權(quán)人有權(quán)根據(jù)本服務(wù)收取相關(guān)費(fèi)用，具體費(fèi)用的收取以相關(guān)頁(yè)面展示為準(zhǔn)”，這表明，在申請(qǐng)貸款時(shí)，桔多多收取多少擔(dān)保費(fèi)，并不透明。
而且，這兩家公司都與桔多多有著千絲萬縷的聯(lián)系。
根據(jù)天眼查，天津明東華融資擔(dān)保有限責(zé)任公司成立于2021年，該公司的歷史股東中，有桔多多的母公司遼寧自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)（營(yíng)口片區(qū)）桔子數(shù)字科技有限公司即桔子數(shù)科的身影，其于2021年9月7日退出，另一家歷史股東則為天津華旅金科創(chuàng)業(yè)投資有限公司（下稱華旅金科，此前曾用名華北金科），這家公司與桔子數(shù)科交往甚密，后面筆者會(huì)詳述。
另外，天津明東華融資擔(dān)保有限責(zé)任公司的法定代表人為車智明，其目前還擔(dān)任營(yíng)口友信信息技術(shù)咨詢有限公司的法定代表人，后者持股80%的大股東為曹洪亮，而曹洪亮擔(dān)任法定代表人的上海桔策科技有限公司，是桔子數(shù)科的全資子公司。
至于黑龍江農(nóng)牧建融資擔(dān)保有限公司，其和天津明東華融資擔(dān)保有限責(zé)任公司又都是哈爾濱賓縣賓州鎮(zhèn)供銷合作社有限公司的成員企業(yè)。
這也是為什么，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，有些借貸平臺(tái)所謂的擔(dān)保費(fèi)，實(shí)際上是為掩蓋真實(shí)利率的幌子。
同樣的還有會(huì)員費(fèi)。據(jù)消費(fèi)電子雜志報(bào)道，去年劉先生投訴，他于9月3日和19日分別在桔多多借款平臺(tái)借款，總計(jì)約2.3萬元，此后他發(fā)現(xiàn)每次借款后都會(huì)被平臺(tái)扣除399元，兩次總計(jì)798元，詢問客服后得知是平臺(tái)會(huì)員費(fèi)。
讓劉先生詫異的是，他完全不知道自己何時(shí)開通了會(huì)員服務(wù)。此外，會(huì)員服務(wù)的有效期為一個(gè)月，但在同一個(gè)月內(nèi)借款兩次，會(huì)員費(fèi)用卻被重復(fù)扣除，這讓他感到不解。
筆者注冊(cè)桔多多APP查看其會(huì)員服務(wù)“說明”注意到，其會(huì)員卡名為桔富卡，但用戶需要花多少錢購(gòu)買卻沒有顯示。購(gòu)買會(huì)員卡后，桔多多可以“提供更優(yōu)質(zhì)服務(wù)”，如未使用任何會(huì)員權(quán)益，可于購(gòu)買之日七天之內(nèi)通過電話、在線客服申請(qǐng)退款，超過7天或已使用權(quán)益的，則不支持退款。若用戶勾選了連續(xù)包月，到期就會(huì)自動(dòng)扣費(fèi)，而不希望扣費(fèi)的話，則需聯(lián)系客服申請(qǐng)退款。
不過，劉先生表示，其曾在7天內(nèi)在沒有使用任何會(huì)員權(quán)益的前提下選擇退訂會(huì)員，系統(tǒng)消息也顯示會(huì)員退費(fèi)成功，但退款并未成功。在規(guī)定時(shí)間內(nèi)劉先生又聯(lián)系人工客服，卻一直未接通，最終會(huì)員未退訂成功。
所以，雖然桔多多首頁(yè)顯示，其預(yù)計(jì)最高可借20萬元，年化利率為7.2%-36%，但通過大多數(shù)投訴的情況看，7.2%的年化利率似乎只是一個(gè)吸引借貸人的宣傳數(shù)字，綜合各項(xiàng)“捆綁”的費(fèi)用，他們承擔(dān)的似乎更多是接近36%甚至超過這一數(shù)字的借貸成本。這也給他們帶來了沉重的負(fù)擔(dān)。
雖然擔(dān)保費(fèi)、會(huì)員費(fèi)等被借貸平臺(tái)以模糊形式捆綁收取的費(fèi)用已成為行業(yè)公開的秘密，但這種收費(fèi)會(huì)不會(huì)被支持呢？
根據(jù)《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》規(guī)定，金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，顯著背離實(shí)際為由，請(qǐng)求對(duì)總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持。
另外，根據(jù)《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》，民間借貸利息的最新司法保護(hù)上限為合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍。
行業(yè)已經(jīng)有了類似判例。有媒體報(bào)道，2024年下半年公布的一則裁判文書中，借款人王某（化名）在同一天與消費(fèi)金融公司和融資擔(dān)保公司簽訂《個(gè)人消費(fèi)信貸借款協(xié)議》《委托擔(dān)保合同》，綜合貸款年利率達(dá)到36%，最終法院判決按照同期LPR計(jì)算利息。
雖然上述規(guī)定在一些人眼里只是針對(duì)持牌銀行、消金公司和小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)而不是助貸機(jī)構(gòu)，但畢竟助貸機(jī)構(gòu)天然依賴這些金融機(jī)構(gòu)吃飯，那么隨著監(jiān)管的趨嚴(yán)，其“不成為的規(guī)矩”必然也會(huì)受到挑戰(zhàn)。
有意思的是，桔多多APP的開屏宣傳口號(hào)為“美好生活多一點(diǎn)”，但截至目前，在黑貓投訴上，桔多多商城的投訴量累計(jì)已高達(dá)38000多條，僅近30天就1400多條。
一鍵授權(quán)，便簽370份協(xié)議
在筆者繼續(xù)查看服務(wù)協(xié)議中的其他協(xié)議時(shí)，發(fā)現(xiàn)了桔多多更多不為人知的秘密。
如圖從表面看，桔多多的的服務(wù)協(xié)議一條，點(diǎn)擊進(jìn)入，也只有8項(xiàng)，分別為《用戶授權(quán)協(xié)議》《桔多多服務(wù)協(xié)議》《明東華隱私保護(hù)政策》《數(shù)字證書使用協(xié)議》《非在校大學(xué)生承諾函》《個(gè)人電子簽名簽署授權(quán)書》《個(gè)人征信授權(quán)書》以及前述的《個(gè)人委托擔(dān)保意向及信息授權(quán)書》。
點(diǎn)開《用戶授權(quán)協(xié)議》，筆者發(fā)現(xiàn)，除了姓名、手機(jī)號(hào)、身份證號(hào)照片等基本信息外，桔多多還會(huì)自行或委托關(guān)聯(lián)方向第三方共享用戶活體識(shí)別影像照、學(xué)歷信息、婚姻狀況、單位信息（單位名稱、單位地址、行業(yè)、單位電話、職務(wù)、職業(yè)）、車牌號(hào)簡(jiǎn)稱、車牌號(hào)、車輛型號(hào)、所在（工作）城市以及購(gòu)車方式、車輛是否有抵押/貸款、關(guān)聯(lián)企業(yè)信息等。
而桔多多說提到的第三方，范圍似乎有些廣泛，其表述為“包括但不限于金融機(jī)構(gòu)或/及其合作平臺(tái)”。
在《用戶授權(quán)協(xié)議》的最下方有一名為《借款相關(guān)協(xié)議》的附件。筆者點(diǎn)入看到，這里面包含長(zhǎng)銀消費(fèi)金融、小米消費(fèi)金融、藍(lán)海銀行、億聯(lián)銀行、華瑞銀行、紫金農(nóng)商行、振興銀行、唯品富邦、南京銀行等共17家資金方，它們的合作協(xié)議共計(jì)99份。
但和上述資金方并列的還有“相關(guān)平臺(tái)協(xié)議”幾個(gè)字，點(diǎn)入進(jìn)去，則“別有洞天”，出現(xiàn)了你我貸、時(shí)光分期、恒小花、信用飛、全民錢包、易借速貸、豆豆錢、白貓貸、哈啰臻有錢、紛享貸、宜口袋、助你花花12個(gè)平臺(tái)，它們每家的協(xié)議數(shù)量也各不相同，合計(jì)又高達(dá)263條協(xié)議。
而且，雖然這12個(gè)平臺(tái)是作為第三方存在，但如果用戶在桔多多上借款，不光意味著與這些第三方簽署協(xié)議，還因?yàn)橛械牡谌經(jīng)]有小貸牌照，要與這些第三方的第三方簽署協(xié)議。如點(diǎn)開哈啰臻有錢，共有99條協(xié)議，除了哈啰臻有錢的《用戶服務(wù)協(xié)議》，還有其第三方小贏卡貸、杭銀消金、百信銀行、蘇寧銀行、哈銀消金等眾多金融機(jī)構(gòu)的合作協(xié)議。
由福建橋水融資擔(dān)保有限公司與北京人品科技發(fā)展有限公司合作運(yùn)營(yíng)的助你花花下面的協(xié)議更多，高達(dá)109條，同樣包含著眾多其第三方如國(guó)美小貸、美易借錢、羊小咩等公司的合作協(xié)議。
而桔多多對(duì)外分享個(gè)人信息的第三方何止上述這些機(jī)構(gòu)，在桔多多的《明東華隱私保護(hù)政策》里，筆者又發(fā)現(xiàn)了“華點(diǎn)”。
在這一“政策”的概述中，天津明東華融資擔(dān)保有限公司表示，其與桔多多合作，通過銀行、信托公司、小貸公司等金融機(jī)構(gòu)以及第三方支付平臺(tái)、信息技術(shù)服務(wù)公司等各類合作方共同實(shí)現(xiàn)用戶的“普惠金融”需求。
這是否意味著，用戶的個(gè)人信息又會(huì)被打包分享給更多的公司？
果然，下拉至附件二《第三方產(chǎn)品或服務(wù)個(gè)人信息共享及收集情況表》，可以收集用戶個(gè)人信息的平臺(tái)除了上述小贏卡貸，你我貸，還有易鑫車主貸，以及運(yùn)營(yíng)主體為極融云科信息技術(shù)有限公司（也是你我貸的運(yùn)營(yíng)主體）的極融，運(yùn)營(yíng)主體為上海旭昌網(wǎng)絡(luò)科技有限公司的樂享借、樂享借plus，運(yùn)營(yíng)主體為上海佰粒科技有限公司的極風(fēng)分期，運(yùn)營(yíng)主體為上海引旅信息技術(shù)服務(wù)有限公司的提錢游。
還沒結(jié)束，還有上海易一代網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)有限公司、北京宇信科技集團(tuán)股份有限公司、蘇寧消費(fèi)金融、深圳市飛貸小額貸款有限公司、中科融金科技（北京）有限公司、恒智普惠（武漢）數(shù)字科技有限公司、親家網(wǎng)絡(luò)科技（北京）有限公司、北京普安資本管理有限公司、遼寧迅奇網(wǎng)絡(luò)科技有限公司、廣州子軒網(wǎng)絡(luò)科技有限公司和“黑名單檢測(cè)”機(jī)構(gòu)深圳市鳳凰木網(wǎng)絡(luò)有限公司。
所以，用戶在點(diǎn)擊同意表面顯示的《平臺(tái)服務(wù)協(xié)議》這一個(gè)協(xié)議后，就意味著在無感知的情況下，像“套娃”一樣一鍵同意了背后370份左右的協(xié)議，包含身份信息、財(cái)產(chǎn)信息、交易信息、活體影像等在內(nèi)的個(gè)人信息，被有選擇地分享至上述平臺(tái)手中。
而這種過度授權(quán)，有媒體曾表示，至少帶來兩方面的后果：一是個(gè)人信息變相“泄露”，用戶會(huì)接到眾多平臺(tái)的推銷短信或電話。另一個(gè)則是個(gè)人征信被反復(fù)查詢、留痕，降低了以銀行為主的主流金融平臺(tái)借款成功的可能性，即俗稱的“征信花了”。
值得一提的是，在2021年，桔多多曾因存在違規(guī)收集個(gè)人信息、違規(guī)使用個(gè)人信息的問題而被工信部通報(bào)下架。
開拓金融邊界,布局兩張小貸牌照
對(duì)于了解互聯(lián)網(wǎng)金融的人來說，桔子數(shù)科可謂常青樹的存在，其成立時(shí)間最早可以追溯到2014年，創(chuàng)始人為史孝東。
彼時(shí)，最火爆的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品當(dāng)屬校園貸，而當(dāng)時(shí)還是桔子分期的桔多多就是靠校園貸起家。其以大學(xué)生分期商城的模式，踏足校園貸，一度宣稱是東北地區(qū)成立最早、規(guī)模最大的分期購(gòu)物商城。
到2015年，桔子分期已發(fā)展成為“全國(guó)性校園分期領(lǐng)導(dǎo)品牌”，在全國(guó)15個(gè)省市設(shè)立了一級(jí)營(yíng)銷中心和近30個(gè)二級(jí)營(yíng)銷中心，覆蓋全國(guó)800所高校以上，可以為超過1000萬在校大學(xué)生提供消費(fèi)金融服務(wù)。
不過，也是2016年，監(jiān)管開始出手清理整頓校園貸市場(chǎng)，一大批校園貸被迫關(guān)閉。但桔子分期卻成功轉(zhuǎn)型。
據(jù)桔多多官網(wǎng)介紹，目前桔多多商城主要以移動(dòng)端APP為載體，創(chuàng)新“場(chǎng)景導(dǎo)購(gòu)+品牌入駐+爆款特賣+店長(zhǎng)模式+會(huì)員權(quán)益”的運(yùn)營(yíng)模式，為23-50歲用戶提供3C數(shù)碼、中高端腕表、輕奢箱包、品牌服飾及大牌美妝等商品消費(fèi)服務(wù)。
但從旗下桔多多APP的界面安排來看，首頁(yè)即是借款，分期商城則要排在第二個(gè)位次。
從其母公司遼寧自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)（營(yíng)口片區(qū)）桔子數(shù)字科技有限公司即桔子數(shù)科的視角看，旗下產(chǎn)品服務(wù)除了桔多多商城，還有數(shù)字化營(yíng)銷服務(wù)。
據(jù)介紹，作為流量分發(fā)和技術(shù)型服務(wù)平臺(tái)，桔子數(shù)科與眾多商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、中大型支付公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)達(dá)成合作，提供存量用戶數(shù)字化營(yíng)銷解決方案，可以快速為合作企業(yè)實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景化增值服務(wù)。在業(yè)內(nèi)人士的理解里，其內(nèi)核也是“助貸”。
主抓“助貸”之外，桔子數(shù)科還兩次布局小貸牌照。其中一家為天津華北創(chuàng)業(yè)小額貸款公司，北京歡聚持股10%，大股東為前述華旅金科以及其母公司天津華北集團(tuán)有限公司。不過，天津華北創(chuàng)業(yè)小額貸款有限公司（下稱華北小貸）所持有的牌照為區(qū)域性小貸牌照，并非可全國(guó)經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照。
另一張牌照則是從第三方支付公司瑞銀信手里獲得的瑞蚨小貸。2024年年初，在股權(quán)轉(zhuǎn)讓完成后，華旅金科和桔子數(shù)科分別持有瑞蚨小貸70%、30%的股權(quán)。
此后，在兩者的操持下，這家小貸公司動(dòng)作不斷。先是在去年4月，瑞蚨小貸更名為廣州科東互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司（下稱科東小貸）；去年11月，科東小貸又在原注冊(cè)資本2.5億元的基礎(chǔ)上增資至4億元。
從去年9月開始，科東小貸還進(jìn)行了“及東貸”和“即點(diǎn)金”商標(biāo)的申請(qǐng)。不過，雖然其官網(wǎng)介紹，科東小貸為依法設(shè)立的具有網(wǎng)絡(luò)小額貸款經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的有限責(zé)任公司，為“白領(lǐng)的信用借款神器”，但同時(shí)其也表明，“App開發(fā)中”。
不過，此次在窺探桔多多的“秘密”時(shí)，筆者注意到，3月13日，前述宜口袋下赫然出現(xiàn)了科東小貸的《個(gè)人消費(fèi)貸款合同》，但不知為何，在3月15日，這一合同便不見蹤影。但同時(shí)筆者又看到了另一個(gè)合同格式條款一模一樣且華北小貸為貸款人的合同，正如前面提到的，華北小貸為區(qū)域性小貸牌照，所以上架桔多多面向全國(guó)的借貸人，明顯不符合監(jiān)管要求。
不論如何，這也證明了桔子數(shù)科在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不斷開拓的野心。
但野心之下，必須合規(guī)前行。在監(jiān)管不斷堵住漏洞壓縮灰色空間的過程中，桔子數(shù)科是時(shí)候好好在保護(hù)好金融消費(fèi)者權(quán)益這個(gè)大前提下，審視自身的業(yè)務(wù)了。